В настоящее время блокировка счетов банками набирает огромные обороты. Только за 2017 год Банки заблокировали операции на 180 млрд рублей!!!
Банки ссылаются на так называемый "антиотмывочный закон" — Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма" (далее — Закон №115-ФЗ). Этот закон обязывает банки проводить проверку всех совершаемых через него сделок. Посредством специального программного обеспечения, банк анализирует все обороты по счетам и вправе приостановить любую денежную операцию, если посчитает её подозрительной. В рамках такой проверки, банк вправе запросить у клиента дополнительные документы и информацию — как по конкретной транзакции, так и о деятельности клиента в целом.
По какой причине банк может заблокировать счёт? Что делать, если банк приостановил операцию по счету? Как не попасть в чёрный список? Как вывести организацию из чёрного списка? Разбираемся с тонкостями закона №115-ФЗ!
Итак — по какой причине банк может заблокировать ту или иную операцию? Закон не даёт чёткого ответа. Банк может заблокировать любую "подозрительную" операцию. Критерии, по которым банк относит ту или иную операцию в разряд подозрительных, устанавливаются Центробанком. Дополнительные требования, устанавливаются самим банком — в правилах внутреннего контроля (ст. 7 Закона №115-ФЗ).
Иными словами — банк сам для себя устанавливает признаки подозрительных сделок и прописывает их в своих же правилах.
Под подозрение банка могут попасть крупные сделки, выходящие за пределы вашей обычной деятельности. Так же, это могут быть снятие наличности или переводы на счета физических лиц в размере 80% и более от дебетового оборота по счету. Кроме того, на особом контроле организации, имеющие оборот свыше 1 млн р. в месяц. А также те, у которых размер налогов и взносов составляет 0,9% от дебетового оборота по счету. Кроме этого, Банки проверяют отсутствие задолженности по налогам, порядок учёта НДС, достоверность сведений в ЕГРЮЛ и пр.
Таким образом, границы полномочий Банка настолько размыты, что назвать конкретные причины блокировки невозможно.
Недобросовестные банки используют эту ситуацию как способ обогащения: блокируют счёт по надуманным основаниям, а затем, взимают комиссию от 10% до 20% за перевод остатка с заблокированного счета. Наглядным примером является история одного предпринимателя рассказанная на vc.
Апогеем является то, что если операции были приостановлены 2 раза за год и более, банк вправе расторгнуть с клиентом договор банковского счета и организация или ИП автоматически попадает в так называемый межбанковский "чёрный список". Впоследствии, все российские банки откажут в обслуживании такому клиенту, а это — уже приговор для бизнеса.
При этом, Центробанк в методических рекомендациях для банков, в отношении таких клиентов указывает буквально следующее
"В случае выявления факта совпадения представителя Клиента с лицом, ранее осуществлявшим аналогичные полномочия в отношении другого (других) клиента (клиентов), в том числе того клиента (тех клиентов), счета которого (которых) были закрыты в рамках реализации кредитной организацией "противолегализационных" мероприятий, рекомендуем кредитным организациям относить такого клиента к категории повышенного риска и реализовывать в отношении него мероприятия, направленные на минимизацию риска ОД/ФТ в соответствии с ПВК по ПОД/ФТ."
Что, если перевести с юридического на русский, означает — вам не помогут ни перерегистрация компании, ни открытие ИП вместо ООО и наоборот.
Как обезопаситься от блокировки и попадания в "чёрный список"?
Что делать, если операция или счёт уже заблокированы банком?
Типовых ситуаций не бывает, каждая по-своему уникальна и требует индивидуального подхода. Но мы подготовили для вас 10 общих рекомендаций по взаимодействию с Банками в рамках Закона №115-ФЗ.
- Проверяйте ваших контрагентов, особенно, если речь идёт о крупных сделках. Проверьте, нет ли у контрагента признаков фирм-однодневки. Об этом, к примеру, могут свидетельствовать запись ЕГРЮЛ о недостоверности сведений, о массовом адресе, задолженность по налогам и пр. Так, подозрение у банка может вызвать не ваша организация или конкретная сделка, а деятельность вашего партнёра. Ещё лучше, если у вас на руках будут документы, подтверждающие вашу осмотрительность. Поскольку Банк может запросить эти документы именно у вас. Много сведений содержится в отрытом доступе на сайте nalog.
- Если вы планируете совершить крупную сделку, не связанную с вашей обычной деятельностью — внесите в ЕГРЮЛ дополнительный ОКВЭД и, при необходимости, изменения в учредительные документы.
- При заключении договоров проверяйте указание условий поставки товаров (оказания услуг). Правильно оформляйте товарные накладные, акты и другие первичные документы.
- При изменении каких-либо сведений в учредительных документах или ЕГРЮЛ, личных данных директора или фактического месторасположения организации — сразу сообщайте в банк. Следите за сроками полномочий органов управления — Генерального директора, Совета директоров и пр.
- Если в соответствии с законом или вашим Уставом сделка требует одобрения учредителей — оформите соответствующий протокол (решение).
- Если банк запросил у вас какие-либо документы, обязательно предоставляйте. Не оставляйте без внимания сообщения в интернет-банке. Как правило, соглашения с банком содержат короткие сроки для направления сведений о сомнительной сделке, и предусматривают санкции за отказ их представить. Направляйте документы, даже если понимаете, что не укладываетесь в срок, установленный банком. Обратитесь в банк с просьбой о продлении сроков запроса. Важно! У вас на руках должны остаться доказательства ответа на запросы банка.
- Если банк приостановил операцию, но при этом не запросил никаких документов, сделайте письменный запрос в банк о причинах приостановки операции. Сообщите, что готовы предоставить банку всю нужную информацию. Если из банка поступит запрос, отправьте запрошенные документы с сопроводительным письмом.
- Если банк всё равно не проводит операцию, или игнорирует ваш запрос, вы в праве обратиться с заявлением в Центробанк. Межведомственная комиссия при ЦБ РФ запросит у банка мотивированное обоснование приостановления операции. Если и это не принесло результата — обращайтесь в суд.
- Банк начислил проценты? Закон не разрешает банкам начислять какие-либо штрафы, если компания совершает сомнительную операцию. Для начала необходимо направить в банк запрос с требованием разъяснить — за какую именно услугу списаны деньги и каким документом эта комиссия установлена. Далее, направьте банку претензию с требованием вернуть списанную сумму, а также уплатить на неё проценты. Если деньги вам не возвратят, подавайте иск в суд.
- Банк расторг с компанией договор банковского счёта, и она попала в чёрный список? Клиент вправе доказать банку, что его бизнес чист и подтвердить это соответствующими документами. Банк обязан рассмотреть их в течении 10 дней. Клиент может обжаловать действия банка в межведомственной комиссии при ЦБ РФ, а также в судебном порядке.
К счастью, судебная практика складывается в пользу предпринимателей. Суды в подобных спорах всё чаще встают на сторону Клиентов и признают блокировку счёта незаконной, взыскивают с Банка проценты за пользование денежными средствами, убытки и судебные расходы. Кроме того, с марта 2018 года, законом введена возможность досудебного обжалования действий банка в Межведомственную комиссию при ЦБ РФ, о чем мы рассказали выше.
Таким образом, анализ правоприменительной практики показывает, что бороться за свои права можно и нужно!
