Депозит: за и против

Мы все, так или иначе, используем различного рода финансовые инструменты для сохранения и приумножения своих сбережений. Подобных инструментов в мире существует огромное количество. Но в России исторически сложилась картина, при которой население чаще всего использует для этих целей банковские депозиты.

Структура финансовых инвестиций физических лиц на начало 2019 года

Таблица 1.

Из таблицы 1 следует, что более 75% от совокупного числа инвестиций находится в банковских депозитах. Цифры по остальным позициям на порядок меньше. Подобная структура распределения средств напрямую свидетельствует о неграмотности нашего населения в области инвестирования и является в высшей степени непрактичной. Это показывает рисунок 1 — Расчёт реальной доходности депозитов.

На рисунке 1 обозначена инфляция в России по годам, начиная с 2001 года. Во второй строке представлена средняя ставка по депозитам на конец года. И в третьей строке представлена реальная доходность по депозитам.

Результат расчёта показал, что только 6 лет из 17 доходность по депозитам обгоняла инфляцию. В остальное время деньги на депозитах дешевели. При этом. если бы деньги были "на руках", то они под действием инфляции подешевели бы ещё больше.

Как же сохранить и приумножить наш капитал?

Учитывая, что банки, которые аккумулируют, благодаря депозитам, значительные суммы, применяют совершенно другие возможности сохранения и приумножения капитала. Инструменты, которые всегда значительно обгоняют инфляцию!

Какие именно инструменты используют банки, вы сможете узнать и подробно разобрать на моём мастер-классе по инвестированию "7 шагов грамотного инвестора".

Под действием инфляции покупательская способность денег с 2001 года сократилась в 5,3 раза. Сохраняя деньги на депозите с 2001 года, инвестор приумножил бы капитал лишь в 4,1 раза. То есть, даже с учётом процентной ставки депозита, на дистанции 17 лет, наши средства обесценились бы на 20% (5,3 — 4,1 = 1,2).

Подобный расчёт наглядно показывает, что банковский депозит крайне неэффективный финансовый инструмент. Особенно на долгосрочной перспективе.

Для многих инвесторов важным условием и большим "+" депозита в банке является его надёжность и страхование суммы вклада на сумму в 1 400 000 рублей, которое гарантируется при банкротстве банка.

В России существует так называемое АСВ (агентство страхования вкладов). Это государственная организация, но при этом государство не вносит туда деньги. АСВ формирует свои резервы из отчислений банков РФ. Соответственно, чем крупнее банк, тем большую сумму он отчисляет в АСВ и тем меньшую ставку процента по депозитам может предоставить своим вкладчикам. Получается замкнутый круг: в крупные банки относительно безопасно вкладывать большие суммы (5–6 млн рублей), но процент прибыли будет низким, а в мелкий коммерческий банк вкладывать больше 1 400 000 рублей опасно, так как он может потерять лицензию или обанкротится.

Более того, за последние 9 лет были отозваны лицензии (по разным причинам) у 482 банков. Вследствие чего бюджет АСВ давно закончился и был прокредитован нашим ЦБ. Данная ситуация ставит под вопрос надёжность российского страхования вкладов, а инфляция за это время постепенно сокращает покупательную способность их сбережений.

Количество банков, у которых были отозваны лицензии

Таблица 2.

Сегодня в РФ порядка 450 банков, в начале нулевых их было боле 1300. И есть все предпосылки для продолжения этой тенденции.

Ещё одной негативной стороной депозита в банке являются так называемые забалансовые счета. В данном случае вы являетесь не вкладчиком банка, а как бы его кредитором. И в случае банкротства банка очерёдность по выплатам расположится в следующем порядке:

1. вкладчики банка;
2. государство;
3. все прочие (сюда и входят забалансовые счета).

Почему банки открывают забалансовые счета для своих клиентов? Всё очень просто. На сегодняшний день, по закону, каждый коммерческий банк обязан иметь 10% от совокупных активов банка в виде резерва. Если в какой-то момент времени это значение у банка падает ниже 10%, то ЦБ выдаёт ему постановление о необходимости доведения резерва до 10% и срок исполнения. Если банк не выполнит постановление ЦБ, то его лишат лицензии. Однако, пока банк не выполнил требование ЦБ, он не имеет право привлекать новых вкладчиков. А что значит не привлекать новых вкладчиков для коммерческого банка? Это практически полная остановка его деятельности и бизнеса. В таком случае банк продолжает привлекать клиентов, но делает это как бы в обход контролирующих органов, создавая забалансовые счета. При том, что все условия по прибыльности будут один в один как у вкладчиков на депозитах, даже договор будет аналогичный, разница будет именно при банкротстве банка, использующего данные методы.

Самое забавное в данной ситуации заключается в том, что проверить, находитесь ли вы в реестре вкладчиков или на забалансовом счёте, совершенно невозможно. Ни один банк не допустит вас до своей внутренней документации, но "подвижки" в этом направлении ведутся. В проекте находится закон о создании общего открытого реестра вкладчиков банков, где вы сможете проверить в какой категории находитесь.

Чаще всего проблема забалансовых счетов встречается в банках, предлагающих высокие процентные ставки по вкладам. В таблице 3 вы можете увидеть 10 банков с самыми высокими ставками по депозитам по России на начало 2019 года. У многих банков, которые в период с 2017 по 2018 год давали высокие ставки по депозитам, была отозвана лицензия и были выявлены забалансовые счета.

Банки с наиболее высокими ставками по годовым депозитам на 01.01.2019 г.

Таблица 3.

Следовательно, банковский депозит при своём невысоком проценте доходности (если инфляция не превышает ставку) имеет много рисков и очевидных минусов. И на длительном периоде эти минусы становятся всё более очевидными (не удаётся сохранить и приумножить капитал).

Остаётся вечный вопрос: "Что делать? Куда вложить деньги?"

Есть ли финансовые инструменты, отвечающие таким параметрам, как надёжность, доходность и ликвидность?

Да, такие инструменты существуют. Совокупностью таких инструментов является инвестиционный портфель, составленный индивидуально под ваши цели и задачи. Есть одно "но": нужно смотреть на международный рынок.

О них мы будем подробно говорить на мастер-классе "7 шагов грамотного инвестора" 23 июня 2019 года.

• О том, какие инструменты существуют на международном рынке?
• Как их грамотно применять?
• Почему инвестор за рубежом защищён гораздо надёжнее, чем в России?
• Какими приёмами можно воспользоваться сразу?

Ответы на все вопросы вы сможете найти на нашем мастер-классе по инвестированию.

Ждём вас на мастер-классе "7 шагов грамотного инвестора"!

Для записи жми ссылку ниже в строке "Источник".

Или пиши на почту svbaranov2018@gmail.com, в скайп Shepard435, звони +7 921 645-44-40.