Денежная дисциплина. Типовые денежные ловушки, ваши деньги и другие люди
Давайте посмотрим выгодно ли брать ипотеку? Вас угнетает мысль скитаться по чужим углам с ребёнком? Ведь можно уже сейчас жить в своей квартире. Все виды потребительских кредитов критикуют, но ипотека считается единственным способом нормально жить молодой семье. И какие могут быть способы накопления на квартиру?
Представим, как если бы мы решили купить трёшку за 6 млн. руб.
И у нас есть деньги на первый взнос: 1 млн. руб. Банк соглашается дать нам ипотеку под заявленные в рекламе 11.9%! Но эффективная процентная ставка (с учётом комиссий) — 13% годовых.
Ипотека для нас получается на следующих условиях:
- Если брать на срок 10 лет: мы будем платить 75000 рублей в месяц в течение 10 лет. Тяжело…
- Если брать на срок 20 лет: выплата 58000 в месяц.
- Если брать на срок 30 лет: выплата 55000 в месяц.
Как видите, брать ипотеку на срок более 20 лет смысла не имеет, платёж сильно меньше не становится. Для нашей задачи остановимся на сроке 20 лет и будем считать, что мы вполне можем платить эту сумму.
Итоговая сумма выплат: 15 млн. Переплата 9 миллионов, 9 миллионов вы заплатите банку за то, что вы живёте в своей квартире (которая, кстати, принадлежит не вам, а банку, до тех пор, пока вы не выплатите ипотеку).
Долгие годы рынок недвижимости РФ рос волшебными темпами, сформировав миф о вечной надёжности и перспективности этого инструмента защиты капитала. Почему? Просто начиная с 2000-го года на этот рынок лился дождь их нефтедолларов.
А надёжно ли, перспективно?
Во время кризиса, когда рубль слабеет, ставки на ипотечные кредиты растут, а уровень реальных доходов населения снижается — сильно падает спрос на недвижимость. Как следствие, недвижимость бодро начинает дешеветь. Плюс ко всему, кризис подрывает стабильность компаний, которые занимаются строительством нового жилья.
- Рынок вторичного жилья серьёзно перегружен.
- Продать квартиру получается только со скидкой, достигающей 10% и больше.
- Вторичная недвижимость — это все-таки объекты не самого высокого качества — больше половины жилого фонда в столице изношена. А плохое состояние жилья — это доп. затраты на капитальный ремонт.
По статистике, квартиры в старых домах дешевле новостроек на 20% (при прочих равных). Поэтому в качестве объектов для перепродажи с целью приумножения капитала вторичка никогда не представляла интереса.
Итак, из инструмента зарабатывания сверхдоходов недвижимость превратилась сегодня в крайне сомнительный актив, сдача в аренду которого не компенсирует инфляцию и долгосрочное снижение стоимости.
Все 9 лет придётся прожить на "не своей" квартире. Это игры на старом добром советском менталитете. Важность цели "иметь свой угол" только начинает покидать сознание современного поколения.
Важно помнить, что проживание в съёмной квартире имеет свои плюсы: вы мобильны. Если вы поменяли работу — вы легко можете переехать к ней ближе и не тратить время на дорогу, которое могли бы потратить на увеличение дохода или побыть с близкими.
Теперь о долгах. Многие пытаются решительно взяться за решение проблем, и досрочно все погасить, не делайте эту ошибку.
Избавиться от долгов по силам каждому. Для этого нужно:
- Хотеть избавиться от долгов.
- Поверить, что это возможно.
- Следовать нижеизложенным правилам.
- Правило 1. Не увеличивайте сумму долга:
Если вы оказались на дне ямы и хотите выбраться — сначала перестаньте копать.
- Правило 2. Сначала платите себе:
Начните откладывать 10% от своего дохода на создание капитала в будущем. Нельзя ставить целью "избавиться от долгов". Тут столько психологии, что я даже и не знаю, стоит ли раскрывать эту коробочку и показывать как всё работает… Давайте в двух словах.
Когда вы ставите цель "избавиться от долгов", то, во-первых, вы фокусируете своё внимание на долгах, а жизнь устроена так, что мы получаем то, на чем фокусируемся. Ноль не может быть целью. Во-вторых, цели сами по себе достигать сложно, не важно какие. При этом пройти 50% пути к цели — всегда легко! Поэтому если ставить себе цель, которая очень сильно превышает то, что вы хотели вначале, то начальная цель будет достигнута с перевыполнением. Вот вам лайфхак на тему "как обмануть своё подсознание" в позитивном ключе.
- Правило 3. Не отдавайтесь на волю долгов:
Направляйте на погашение долгов не более 40% от вашего дохода. Тогда вам не придётся брать новые долги. Вы будете поддерживать достойный уровень жизни.
10% на создание капитала, до 40% на выплату долгов, остальное на жизнь. Секрет в том, что секрета нет. Хотите быть обеспеченными людьми — учитесь управлять деньгами. Контролировать их распределение, как бы ни было тяжело. И не говорите, что в вашей ситуации это невозможно. Возможно всё, было бы желание и ответственность.
А ещё долги забирают энергию. Они делают нас слабыми. Вам кажется, что жить в своей квартире, пользоваться хорошей техникой уже прямо сейчас, а платить понемногу потом, спокойно работать и проживать в хороших условиях, это умно и выгодно, экономит силы и гораздо лучше, чем ютиться по чужим углам без самого необходимого. Но это совсем не так на практике. Нас мотивируют цели, как садовода мотивируют будущий урожай, ради которого он трудится, эта работа в радость, ожидания вдохновляют, а урожай-награда. Приятно держать в руках спелые плоды, эта тяжесть, которая не в тягость. Также приятно держать в руках деньги, пересчитывать. Другое дело с кредитами, сколько ни работай, денег не увидишь, результат работы-усталость и постоянный стресс на долгие годы.
Ваши деньги и другие люди
Как быть, когда у вас просят деньги? Друзья или родственники? Обычно, просят на год. Это то, что называется давать в долг.
Запомните раз и навсегда — самый простой способ, самый опасный способ испортить отношения с вашим знакомым, другом, родственником — это дать ему в долг. Почему? Потому что, когда вы даёте в долг — у человека трудная ситуация, и вы ему помогаете, в этот момент вы для него просто такой добрый человек, пришёл на выручку, к вам отношение очень хорошее.
Одна из психологических проблем заключается в том, что человек каким-то иррациональным образом считает, что если у него сейчас плохо с деньгами, то через полгода, через год эта ситуация наладится. Вот такая иррациональная мысль, она не соответствует реальности, вообще, никакой логики здесь нет. Потому что обычно в жизни соблюдается правило: богатые богатеют, бедные беднеют.
Если у человека начались проблемы с деньгами, и он особо ничего с этим не делает, то проблемы начинают только усиливаться. Реальная ситуация такая: если человек у вас берет в долг, и у него сейчас очень большие проблемы с деньгами, то, скорее всего, через год — обычно на такой срок сумму просят — через год у него проблем будет больше.
Что происходит через год? Через год происходит одна и та же вещь — человеку нужно отдавать вам деньги, а у него их нет. И у него большие проблемы. Если вы попытаетесь ему об этом напомнить, то вот что получается, ему итак плохо с деньгами, а вы требуете с него ещё денег, хотя у вас все нормально. Подсознательно вам желают смерти, ведь нет человека-нет проблемы, а вы давно уже не спаситель, вы-проблема.
Поэтому в многочисленных книгах и по психологии, и просто в воспоминаниях богатых людей, приводится одно и то же, что деньги в долг давать нельзя. Есть исключение. Исключение простое, его легко соблюдать.
Если вы видите, что человек нуждается в пище, одежде, лекарствах или ночлеге, то помогать можно и нужно. Ещё раз:
- Пища.
- Одежда.
- Лекарство.
- Ночлег.
Все это касается тех людей, которые беднее вас.
Другое дело, если ваша подруга, которая зарабатывает столько же, или больше, чем вы, но в первые же дни сразу все транжирит, а вы точно знаете, что на эти деньги может жить семья, вот как ваша, целый месяц, то вы отказываете. Даже если она в самом деле лишилась квартиры, потому что постоянно задерживала платежи, вы отказываете и не решаете её проблемы. Помогать можно только тем, кто беднее вас, запомните это.
И помогать можно только из свободного бюджета, развлекательной части, если имеете такую финансовую возможность.
версия для печати
