Кельвин Кулидж, тридцать четвёртый президент Соединённых Штатов Америки, писал:
"Ничем в мире нельзя заменить упорство. Его не может заменить талант никого не встретишь так часто, как талантливого неудачника. Его не может заменить гениальность — непризнанные гении почти вошли в пословицу. Одного образования тоже недостаточно — мир полон образованных изгоев. Только упорство и решимость всесильны"
Мы начинаем пятую часть с этих слов об упорстве и решимости, потому что от теории пора переходить к практике, внедрять знания в жизнь и закреплять новые привычки. Расписание прихода и расхода денег, это и есть Финансовый план.
Расписание прихода и расхода денег
Вы уже подумали о своих финансовых планах на год, три и пять лет. У многих там будет на первом месте жилье, дом или квартира.
Возможно, взрослая часть аудитории помнит, что в Советском Союзе была такая государственная программа "К 2 000 году каждой семье-по квартире" и велись разъяснения, что такое семья, чтобы было полное понимание.
Семья, это всякий совершеннолетний человек, не состоящий в браке, а не только семья в прямом смысле слова, должен был получить отдельную квартиру. Тогда это звучало такой же научной фантастикой, как и наступление коммунизма примерно в эти же сроки.
Так вот, эта программа была выполнена в 2012 году, по статистике, количество семей сравнялось с количеством домовладений, то есть отдельными жилплощадями. А мы же знаем, что далеко не всякий такой человек в самом деле живёт отдельным домопользователем.
С этого времени началось перепроизводство жилых площадей, и непомерным ценам на жилье надо бы и упасть. Но строители не глупее нас с вами, и к этому времени хорошенько подготовились, и среди новых жилмассивов уже были сплошные малогабаритки.
Ушло время, когда люди, намаявшись в тесноте, выкладывали бешеные деньги за 200-метровые квартиры, большие холлы после крошечных прихожих, кухонь, санузлов. Теперь эти люди, не приходя в сознание, скупали однокомнатные и студии, в которых традиционно никто не живёт, они покупаются второй и третьей квартирой под аренду, ну и дети потом будут жить.
Таким образом, в 2013 году дутые цены и высокий спрос был по-прежнему высок, а там и кризис подоспел, и первая половина 2014 года все также была золотым времечком для строителей, люди пытались спасать падающий рубль в недвижимости. А темпы строительства никто не снижал.
К чему я все это говорю? Сейчас, если вы-покупатель недвижимости, то все козыри у вас.
Продавцов квартир намного больше, чем покупателей, и в новостройках и на вторичке. Продать квартиру не просто и не быстро, и сдать тоже. Недвижимость-такой же материальный актив, как и все другие, она не растёт, а ветшает, и падает в цене.
Хорошенько подумайте, где вы будете работать через пять-десять лет, в каком городе, или за городом, или в другой стране, уедете поближе к детям? Нужна ли вам в самом деле квартира, или все же свободные деньги для жизни в любой точке мира по желанию и интересам? И уж конечно, незачем переплачивать банку две и три цены за квартиру.
Это было лирическое отступление, а сейчас план.
Мы не расходуем резервный капитал (тот, который 10%) на покупки. Это основа для создания пассивного дохода, то есть, тех инвестиций, которые будут приносить нам деньги независимо от того, работаем мы или отошли от дел.
Прежде всего, позаботимся о финансовой подушке безопасности, она равна сумме трёх ежемесячных поступлений (активов). Без неё все ваши планы и резервы посыпятся при первой же непредвиденной ситуации. Это текущий капитал, его главное качество-ликвидность, способность мгновенно быть использованной на непредвиденные расходы.
Поставьте свои цели на пять лет в пассив развлечений. Вот так:
- 10% резерв.
- 20% расходы на жизнь (при этом позволяем себе высокий уровень комфорта и качества).
- 70% расходы на развлечения дом (или ваша цель).
А теперь составляем план. Вы уже знаете свои текущие расходы, их нужно увеличить от месяца к месяцу на 5%. Они всегда растут, это нормально, причина не только в инфляции и росте цен, просто они точно вырастут. У вас 60 месяцев до этой цели или пять годовых бюджетов. И вам понятно, сколько денег в среднем надо направить в эту часть бюджета каждый месяц и в год, чтобы за 60 месяцев скопилась нужная сумма, о развлечениях тоже не забываем.
Потом ставим трёхгодовую цель, делим её стоимость на 36 и добавляем к этой же строчке бюджета. Также и с годовой целью. Смотрим на все это и думаем, как наши цели за год изменят текущие расходы.
Если ваша цель автомобиль, то текущие расходы увеличатся на содержание автомобиля, и так со всеми целями. Поставили, прибавили и теперь смотрим на первую строчку с резервными 10%, а она очень выросла, потому что пропорция!
Как мы с ней поступим. Сначала сформируем из неё резервный капитал, который должен быть надёжным, это его главное качество. Обычно его рекомендуют держать в пределах на год-два жизни.
Теперь пришло время поговорить о том, где мы держим деньги, чтобы это было максимально надежно.
В России есть только два банка, где можно держать по 1 400 тысяч рублей в каждом, это Сбербанк и ВТБ24. Всё. Больше нигде и нисколько. Сумма 1 миллион 400 тысяч, это то, что вам возместит АСВ, в Сбербанке, и 1 миллион 400 тысяч в ВТБ24. Эти банки государственные, они обанкротятся последними. В 2010 году я потеряла деньги в Банке московский капитал, созданном при поддержке Правительства Москвы.
В 2013 я потеряла деньги в Банке Монолит, он специализировался на операциях с металлами, казалось бы, что может быть надёжнее ценных металлов? Лицензию отобрали, деньги возмещают годами, далеко не всем, безо всяких процентов, разумеется. А мы же про надежность.
В этих двух банках, Сбербанк и ВТБ24, самые низкие ставки по вкладам, но не надо гнаться за лишним процентом, главное качество резервного капитала-надёжность. Если вам кажется, что можно держать свой резерв в иностранном банке, то вы ошибаетесь, на территории России нет иностранных банков. Все, что выглядит и называется, как иностранный банк (дочерний банк), на самом деле живёт по нашим правилам, и подвергается всем нашим рискам отзыва лицензии, и их солидные заграничные родители не несут ответственности по обязательствам российских филиалов-дочек. А ещё лучше, если вы будете держать свой резерв в твёрдой валюте, инфляция рубля 11,5% в год, а валюта 2–3% в год.
Доходность
А теперь про доходность. Если у вас уже есть резерв на пару лет, можно начинать инвестировать. Инвестировать, значит-рисковать. Главное качество инвестиционного капитала-доходность, а доходность без риска невозможна.
Инвесторами называют 3 типа людей: Спекулянт, Игрок, Инвестор.
Игрок — человек, который готов идти на гигантский риск в погоне за быстрым обогащением. По этой статье проходят бинарные опционы, форекс, ставки на спорт, сомнительные криптовалюты, хайпы и так далее.
Спекулянт — это человек, который самостоятельно торгует на рынке. Купил дешевле, продал дороже. Вот сюда идут все вопросы типа: какого брокера лучше выбрать? Куда инвестировать на 3 месяца? Акции каких компаний скоро вырастут? В какой валюте держать деньги в этом месяце?
Инвестор — это человек, который инвестирует сегодня, чтобы получить прибыль завтра. Эти люди занимаются созданием финансово обеспеченного будущего, заботятся о финансовой безопасности своей семьи. Это гораздо больше, чем самостоятельная торговля на финансовом рынке, при этом требует гораздо меньше времени на оперативное управление. Они не торгуют сами, они используют Время и Экспертность других людей — они предпочитают доверительное управление.
Мы живём в России, работаем на экономику своей страны, наши оборотные капитала работают здесь же, мы платим налоги в бюджет России, но держать свои сбережения и инвестировать их надо в мировую экономику. За последние 20 лет в нашей стране было три кризиса и три обвала национальной валюты к доллару, 1998 год, 2008 год и 2013 год. С семейными сбережениями нельзя так рискованно обращаться. У нас есть возможность инвестировать в мировую экономику.
Прежде всего-никогда не инвестируйте все деньги в один проект. Это называется диверсификацией, то самое, что мы называем правилом не хранить все яйца в одной корзине. И смотрите далеко вперёд. На коротких дистанциях можно перенервничать и потерять.
Мало, кто знает, что в августе 2016 года акции Эппл с мая по август упали на 18%. Что почувствовали те, кто думал инвестировать на короткий срок, три-пять месяцев? Многие думают, что золото — вечная ценность, но это не так, его волатильность, или проще говоря, цена, все время скачет. Для начинающего неопытного инвестора опасно инвестировать в акции какого-то одного, пусть даже сверхнадёжного предприятия, потому что даже Эппл в определённый период может оказаться плохой инвестицией.
Лучше всего инвестировать сразу в 500 самых стабильных предприятий мира через S&P 500. Составление инвестиционного портфеля-серьёзная индивидуальная работа. Но в любом случае, все начинается с начального капитала, который надо скопить, отложить из вашего семейного бюджета, надо чтобы какая-то часть денег всегда откладывалась и накапливалась.
Это было планирование расходной части, пассива.
Мы уже можем подсчитать, сколько денег нам потребуется на жизнь, на сбережения, на накопления и приобретения. А что же с доходной частью?
Мало, кто может резко увеличить свой приход. Но у нас есть наш Дневник Успеха, куда мы заносим все свои идеи и хорошие мысли. Прочитайте все, что там написано. Посмотрите на людей вокруг вас. Стремятся ли они, как и вы, жить лучше с каждым годом?
Скажу только, что может быть, вам придётся поучиться чему-то новому или поменять работу. Необходимо больше общаться с успешными и богатыми людьми. Или найти новых клиентов, начать новые коммерческие проекты. В любом случае, продумайте, откуда вы хотели бы получать деньги и что готовы сделать для этого. Придумайте что-то своё и воплотите.
Обязательно представьте желаемый конечный результат. Что вы хотите получить в итоге? — к этому и стремитесь! Какие будут ваши первые шаги на пути к цели? Пусть это будут самые лёгкие, самые простые и самые эффективные действия. И обязательно сделайте это в ближайшие 72 часа.
Давно замечено, если человек не сделает первый шаг, пусть очень маленький, в течение 3-х дней, то он вряд ли достигнет этой цели.
Проведите ревизию своих внутренних установок в отношении денег и финансового успеха. Что вы думаете о своих способностях в управлении личными финансами? Насколько вы уверены в себе и своих силах? Считаете ли себя достойным обладания богатством? Если большинство установок носит негативный характер — срочно замените их позитивными. Верите ли вы в то, что так теперь и будет в вашей жизни! Вы достойны богатства и всего самого лучшего!
Цели всегда больше наших возможностей — иначе это не цели, а список покупок для магазина.
Ставя цели и определяя сроки достижения, вы чётко начинаете осознавать какой доход нужно иметь ежемесячно, чтобы его достигнуть, либо какую долговую нагрузку можно взять на себя и насколько.
Из этого начинается уже образовываться цепочка мыслей. Это и будет вашим домашним заданием, продумать все шаги, которые необходимо сделать для воплощения вашего плана в жизнь.
А в следующей части мы научимся денежной дисциплине, ведь самый лучший финансовый план не стоит ни гроша, если его не соблюдать.
