Для разговора о деньгах нужны два простых термина, актив и пассив. У них много значений и смыслов, а нам важны только эти:
- Актив — всё, что приходит в ваш кошелёк (стипендия, зарплата, пенсия, пособия, алименты, доход от аренды и т.п.)
- Пассив — всё, что уходит из вашего кошелька (квартплата, расходы на еду, транспорт, связь, образование, одежду, платежи по кредитам, и т.д.)
Вы ведь заметили, что я выделила образование? Вам скажут: инвестируйте в себя, обучение, это ваш актив. Нет. Вы заплатили, деньги ушли, значит, это пассив. Привыкаем к порядку и ясности.
Обычно, с активами всё ясно. Их не так уж много, чтобы запутаться, сумму ежемесячного актива мы назовём сразу, и она будет с минимальной погрешностью.
Не так с пассивом. Деньги мы тратим ежеминутно самыми разными способами, списываются абонентские платы, что-то расходуется, приходит в негодность, требует ремонта или замены, и много такого неочевидного, кроме тех явных расходов, за которые мы платим, и более-менее держим их в памяти. Получается, что пассив всегда больше, чем мы держали в голове, а часто серьёзно превышает актив.
Если опросить людей, которые пользуются кредитными картами или услугой овердрафта по дебетовой карте, как они впервые начали этим пользоваться, что было причиной, то мы вряд ли услышим историю, что это был вопрос жизни и смерти. Чаще всего, люди активируют эти карты просто чтобы потратить деньги.
В этот момент они думают, что в следующем месяце просто погасят и всё. Они не знают размер своего пассива, им непонятно, что этого просто не хватит, ведь он уже был равен активу, раз его не хватило и теперь уже никогда не будет хватать. Их пассив и так был непомерно велик, а они ещё его увеличили на сумму кредита плюс весьма высокие проценты, и с этого момента они работают на банк.
Начинается с небольшой суммы, но потом оказывается, что теперь из-за этого платежа как-то не получается отложить на отпуск, но и путёвки тоже дают в кредит, мы берём. Наш пассив ещё вырос.
Отложить на машину тоже как-то не получилось, берём автокредит, ещё увеличиваем свой пассив. А вот теперь уже деньги решают, где нам работать, как жить, с кем общаться, и где отдыхать. Мы не можем сменить работу, ведь на новой работе нет гарантий, что после испытательного срока всё сложится, а остаться без работы с кредитами нельзя. Теперь мы в постоянном стрессе.
А уж если вы допустили просрочку, теперь уж вам и работать нормально не дадут, ежедневные, ежечасные звонки с разных номеров, изматывающие разговоры и напоминания, вплоть до угроз и оскорблений.
Если вы уже попали в ситуацию с проблемными долгами, судами, коллекторами и приставами, то это не тема этой статьи, об этом надо говорить совершенно отдельно, мы сейчас это не будем затрагивать, мы говорим о том, как вести свой бюджет разумно и не превышать расходную часть сверх своих возможностей.
Итак, берём расходы под контроль.
Но сначала поговорим о кошельках. Где вы держите свои деньги? Те деньги, на которые вы живёте, оплачиваете свои повседневные расходы? Если это физический кошелёк с наличными деньгами, то вам стоит подумать о пластиковых картах, носить деньги в сумках и карманах никогда не было безопасно, только самый минимум.
Мы будем ещё говорить о картах и других банковских продуктах. Если вы уже привыкли пользоваться картами, то сейчас разговор пойдёт только о дебетовых картах, где будут исключительно ваши личные деньги, никаких кредитов.
Как только вы получили какие-то деньги, сразу отделите 10% и уберите их в другое место, если у вас наличные, и на другой счёт, если это карта.
Оставшиеся деньги распределите так: часть на повседневные расходы, та сумма, которая у вас в голове, и если что-то останется, остаток отложите в третье место, это будет часть, предназначенная на развлечения. Постарайтесь в этот контрольный месяц не совершать никаких крупных покупок, пусть это будут обычные текущие расходы.
Я не призываю вас вести учёт этих расходов, это совершенно лишняя работа, никаких ежедневных переписываний чеков, как мы уже говорили, деньги тратятся десятками разных способов, просто живите своей обычной жизнью. Если через три недели деньги закончились, начинайте тратить те, из третьей части. Но теперь вы уже знаете, как на самом деле обстоят дела с вашими расходами на "жизнь". Разумеется, вы никак не должны превысить ваши активы. Сводить концы с концами можно при любом бюджете. И это ваше третье задание, определить истинную сумму ваших текущих ежемесячных расходов.
В самом скромном бюджете распределение такое:
- 10% — резерв;
- 80% — расходы на жизнь;
- 10% — расходы на развлечения.
Все покупки сверх расходов на жизнь совершаются за счёт этих 10% развлекательного бюджета.
Если его вам хватает только на билет в кино, значит, надо пересмотреть ваши активы, их надо наращивать, а не брать путёвку в Таиланд в кредит.
По европейским меркам считается, что если семья тратит на еду не более 20% семейного бюджета, это комфортная жизнь. Порог, за которым начинается бедность-35% бюджета тратится на еду.
В идеале мы стремимся к тому, чтобы наш бюджет распределялся так:
- 10% — резерв;
- 20% — расходы на жизнь (при этом позволяем себе высокий уровень комфорта и качества);
- 70% — расходы на развлечения.
В семейном бюджете такая сумма денег на развлечения должна быть у каждого члена семьи своя, включая детей, начиная с возраста 7–8 лет. Кроме того, что у вас есть общесемейные события, путешествия, праздники, всё равно должна быть и отдельная сумма денег на личные цели, о которых не обязательно рассказывать. А спрашивать отчёт о таких расходах вообще запрещено.
Это частное пространство, туда можно только по приглашению. Разумеется, речь не идёт о таких несчастьях, когда в семье алкоголики, наркоманы и игроманы.
Ещё раз заостряю внимание на том, что мы никак не сокращаем житейские расходы. Мы просто внимательно следим за тем, какая это на самом деле сумма. Мы только воздерживаемся от незапланированных импульсивных покупок, таких, как новый айфон, например. Мы ведь знаем, что у каждого покупателя седьмого айфона в кармане лежит исправный пятый, это как минимум. Купите через месяц, если по итогам контроля окажется, что сумма в развлекательной части бюджета позволяет сделать такую покупку. Но о покупках мы ещё поговорим, как правильно их делать, чтобы потом не сожалеть об этом.
Вы уже заметили, что в бюджете нет такой части, как благотворительность, и, возможно, кого-то это возмутило. Ведь 10% на благотворительность — моральный долг каждого человека, а я совсем ничего об этом не сказала. Ещё скажу. Об этом будет отдельный разговор, а пока просто разбираемся, как у нас обстоят дела.
Итак, получили свои деньги, отложили резервные 10%. А дальше нам надо максимально разгрузить себя от мыслей о расходах. Мы с вами современные люди, и давно уже знаем, что где внимание, там и энергия. А энергия нам гораздо нужнее в той области, где мы зарабатываем, чтобы доходы наши росли. Для этого устанавливаем себе единый расчётный день, не дожидаясь никаких графиков.
Предположим, у вас несколько источников денег, как только вы получили первые деньги, сразу гасите максимум обязательств, если средства позволяют, то всё сразу в один день. Для пользователей карт это легко настроить, все автоматически спишется сразу при поступлении денег. Больше вас не обманут деньги в кошельке, когда вот они есть, и вы совершаете ненужную покупку, забыв в этот момент, что ещё кое-какие платежи не сделаны.
Незачем удерживать в голове графики и даты платежей, нервничать перед кассой, вспоминая, что ещё осталось из неоплаченного. Разгружаем голову и кошелёк, что осталось, то действительно можно спокойно и без страха потратить. Практически, оплачено, все, кроме продуктов и бытовой химии и ГСМ, если вы ездите на машине. Если вы ездите на транспорте, карта уже оплачена.
Итак, что вы можете сделать уже сейчас, чтобы шагнуть к финансовой свободе:
- Заводим тетрадь для записей всех идей относительно ваших доходов, всех полезных и приятных новостей, всего, что у вас хорошо получилось. Это будет ваш личный дневник успеха.
- Надеваем резинку на запястье, и щёлкаем всякий раз, как только начали думать о плохом, бояться, злиться, обижаться, кого-то критиковать и т.д. Щёлкаем, и останавливаем эти мысли. Это наш тренажёр мотивации.
- Берём расходы под строгий контроль. Создаём резерв 10% от поступлений. Определяем сумму ежемесячных расходов, для удобства и точности назначаем единый расчётный день для всех платежей.
В следующей части статьи мы поговорим о подчинении деньгам и особенностям денежного мышления и материал этой части — психология и эзотерика, никакой математики и процентов.
