"Деньги должны работать" — эту фразу в различных вариантах мы слышим регулярно. В 1990-е бывших советских людей потчевали перспективой упавших с неба денег, в просторечии именуемых "халявой". На телеэкранах появлялись двое парней, которые душевно сидели на "зорьке" и под присказку: "Мы сидим, а денежки идут", забрасывали удочки.
С того же телеэкрана на нас смотрел мужчина, уютно устроившийся в кресле, укрытый пледом. Смачно прихлёбывая чай, закусывая пирожным, он задушевно вещал: "Я — рантье. Я не работаю. За меня работают мои деньги". Самые разные структуры: "МММ", "Чара-банк", "Хопер-инвест" и масса других наперебой привлекали деньги людей, убеждая, что заставят эти деньги работать. И люди, ослеплённые перспективой бесплатной наживы, стояли в очередях, чтобы отдать заработанные деньги. Закончилось известно чем. Структуры обанкротились, а деньги растворились в неизвестности. Точно также неизвестным остался ответ на вопрос, а как деньги работают.
Лично я на фразы о "работе" денег всегда реагировал следующим образом: клал на стол купюру или монету и предлагал показать, как она работает. Отлично понимая, что лист бумаги или металлический кружок сам по себе работать не могут, собеседники, как правило, реагировали однотипно: "Её нужно вложить" или "Нужно пустить в оборот". Куда и как "вложить" и в какой "оборот пустить" они пояснить не могли. В лучшем случае, говорили о банках. Действительно, именно банки заставляют деньги работать. Мало того, ещё и зарабатывать на этом.
Итак, банк. Одна из самых известных и самых неизвестных структур в нашей жизни. Мы видим банки на наших улицах. Мы постоянно с ними работаем. Через них оплачиваем коммунальные услуги, через них получаем зарплату, банковскими картами рассчитываемся в магазинах, в банках храним свои сбережения, берём кредиты. Даже билеты на поезда и самолёты мы научились покупать, не выходя из дома, просто оплачивая через интернет-сервисы банков. И при этом, не имеем ни малейшего представления о работе банка.
- Как деньги попадают с нашей карты в билетную кассу авиакомпании?
- Как, кому, и на каких условиях банк выдаёт деньги?
- Как, у кого и на каких условиях принимает деньги?
- Как формируются эти условия?
- Почему процент по вкладу сильно разнится с процентом по кредиту и как определяется эта разница?
- Почему ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по потребительскому?
- Почему при одних платежах банк взимает комиссию, а при других — нет?
Люди, которые более-менее регулярно смотрят новости, вспомнят, что процентные ставки банков ориентированы на ставку рефинансирования Центробанка. Хорошо. Ориентированы. А точные формулы существуют? И Центробанк — это хоть и "Центро-", но тоже банк. Как он формирует свои проценты? Почему банковская деятельность подлежит лицензированию и почему мы периодически слышим об отзыве лицензии у того или иного банка? Даже навскидку мы сформулировали целый ряд вопросов, представление о которых имеет далеко не каждый.
Получается, мы работаем с системой, о работе которой не имеем представления. А представление иметь надо. Времена, "Гострудсберкасс", которым советские люди абсолютно доверяли, и которые это доверие оправдывали, ушли в прошлое вместе со страной, в которой существовали. 1990-е научили нас многому. Зачастую жёстоко научили.
Несколько лет назад мы с товарищами создали что-то вроде микробанка или кассы взаимопомощи. И столкнулись с массой интересных вопросов. На каких условиях привлекать деньги в микробанк? На каких условиях выдавать? Надо было соблюсти тончайший баланс между интересами нашего товарища, которому выдали кредит и интересами микробанка.
Товарищу был интересен минимальный процент, а остальным вкладчиками микробанка — наоборот максимальный. Надо было осуществить несколько таких операций, чтобы придти к какой-то определённости. Поверьте, это было не просто и сопряжено с серьёзными расчётами и эмоциями. Дальше — больше. Деньги в микробанке медленно, но верно накапливались и появилась возможность финансировать пусть небольшие, но, тем не менее реальные совместные проекты. Мы и до этого реализовывали совместные проекты, но делали это вскладчину, внося деньги перед началом. Это было довольно болезненно для личных бюджетов. Когда появилась возможность финансирования через микробанк, это все сразу почувствовали. И снова встали вопросы: банковский процент должен быть таким же как для обычного займа или другим? Насколько другим? У микробанка появилась прибыль. Как её делить? Между кем? В каких долях? Было сложно, но мы эти вопросы разрешили. Микробанк работает.
В результате мы получили два результата. Во-первых, мы получили возможность финансировать свои проекты без привлечения внешних кредитов. Во-вторых, обратите внимание, вопросы, которые мы ставили по отношению к "настоящим" банкам, хорошо корелируются с вопросами, которые стояли перед нами, когда создавался микробанк. Понятно, что масштаб не соизмерим, но представление, как работает банк у нас теперь есть.
Мы готовы делиться нашим опытом.
