Полезные и вредные денежные привычки
То, как вы обращаетесь с деньгами, может многое о вас сказать. Чем они являются для вас: проклятием или благословением, игрой или тяжкой обузой? Доход каждого человека, каждой семьи складывается не только из тех денег, которые они заработали, но и из тех, которые не потратили впустую.
Давайте обратимся к примерам самых высокооплачиваемых людей в мире.
Легендарный бейсболист Курт Шиллинг заработал более 100 миллионов долларов за время своей блистательной карьеры, включавшей в себя выигрыш двух чемпионских титулов в составе команды Boston Red Sox. Но он вложил все деньги в предприятие по разработке компьютерных игр, которое обанкротилось, оставив Шиллинга ни с чем. "Я никогда не представлял себе, что могу уйти побеждённым, — говорил Шиллинг в интервью телеканалу ESPN, — но они меня обыграли".
Сегодня его долг составляет 50 миллионов долларов.
Ким Бейсингер была одной из самых востребованных актрис своего поколения. Она сыграла в таких известных фильмах, как "Девять с половиной недель", "Бэтмен" и "Секреты Лос-Анджелеса" (последний принёс ей Оскара за роль второго плана). Находясь на пике популярности, она получала более 10 миллионов долларов за кинофильм. Этого хватило ей, чтобы купить за 20 миллионов целый город в штате Джорджия.
Карьера Бейсингер завершилась банкротством.
Марвин Гэй, Уилли Нельсон, М.С. Хаммер, Мит Лоуф продали по нескольку миллионов музыкальных альбомов и собирали на своих концертах полные стадионы. "Крёстный отец" Фрэнсиса Форда Копполы считается одним из величайших американских фильмов. Одно время он держал рекорд по кассовым сборам, составлявший 129 миллионов долларов.
Все эти люди стали банкротами, а Коппола даже три раза!
Даже Майкл Джексон, король поп-музыки, который в своё время подписал рекордный контракт почти на миллиард долларов и продал более 750 миллионов дисков со своими записями, оказался в 2007 году на грани банкротства, так как не смог выплатить 25 миллионов долларов по закладной на своё ранчо Neverland. Джексон тратил деньги так, словно у него их неиссякаемый запас, но они в конце концов закончились. Спустя два года, в момент смерти, его долги составляли, по слухам, 300 миллионов долларов.
Ну а мы с вами? Вы замечали, что, как бы много денег вы ни зарабатывали, всегда найдётся способ их потратить? Мы знаем, что откладывать деньги необходимо, но намерены делать это, начиная со следующего года. А сегодня пойдём и все потратим.
Аристотель Онасис начинал свою карьеру меньше чем с 200 долларами, при отсутствии какой бы то ни было университетской степени и богатых родственников, и, несмотря на это, он стал одним из самых богатых людей, когда-либо живших на свете.
У всех, кто сумел накопить богатство, мы найдём одну важную черту — личную ответственность! Все они берут на себя ответственность за свои действия и свои решения. Они не винят в своих проблемах экономику или правительство, погоду или несчастливое детство. Богатые люди не ждут счастливых случаев или подходящих обстоятельств, они сами их создают. Они не ищут оправданий, они ищут решения. Они считают своим долгом добиться успеха.
Мы уже договорились, что часть денег сразу же откладывается в резерв, это может быть любая сумма, но не меньше 10% от прихода денег.
При этом вы постоянно заботитесь об увеличении своего актива (прихода денег), а сумма увеличения вашего прихода уже разделится 50% на 50%. половину направляйте на увеличение потребления, а другую половину — на сбережения, так предлагает Бодо Шефер в своей книге "Путь к финансовой независимости". Таким образом, у вас и уровень жизни будет расти, и доля дохода, направляемая на инвестиции, будет увеличиваться.
Возможно, вы пробуете помещать все свои деньги в вашу фирму. Это ошибка, которую делают многие предприниматели. Они не создают никакого состояния, помимо фирмы. Таким образом, вы делаете своё частное благополучие зависимым от того, будет ли у фирмы успех или может ли она быть продана за хорошую цену.
Вспомним Чичваркина, который продал "Евросеть". Но далеко не за ту сумму, на которую мог бы рассчитывать на пике успеха развития бизнеса. И всё же результат у Чичваркина значительно лучше, чем у Максима Ноготкова, создателя "Связного", бизнесы которого просто забрали за долги. Ноготков потерял практически всё, что у него было, в кризис 2014–2015 годов. Хотя по состоянию на конец 2015 года ему ещё принадлежало 40% "Связного", он сам не знал — стоят эти 40% хоть что-то или не стоят ничего. В итоге Ноготков уехал в США — начинать новую жизнь с чистого листа.
Ещё раз, 10% от прихода откладывается, это ваш резервный капитал, его главное качество — надёжность.
Вы сразу же единовременно погашаете все свои обязательства и не держите в голове графики и даты платежей. Если вы настроите автоплатежи в личном кабинете своего банка, то у вас одновременно с платежами произойдёт автоматический учёт расходов по статьям, то есть, вы всегда сможете при необходимости посмотреть, сколько денег уплачено за коммунальные услуги, сколько за телефон, интернет, образование. Где держать свои деньги и какими банковскими продуктами удобно и безопасно пользоваться, мы ещё будем говорить.
Вы не совершаете импульсивных покупок.
Как это сделать? Посмотрите на вещь, которую вам очень захотелось купить сразу и немедленно. Задайте себе два вопроса:
- я бы купил ее, будь у меня сейчас миллион долларов?
- я бы купил ее, если бы она стоила один доллар?
После этого разворачивайтесь, и уходите домой. До завтра никаких покупок. А завтра уже можете пойти и купить, если это в самом деле вам нужно.
О совершении плановых покупок без использования кредитов мы ещё отдельно поговорим.
Теперь три ключевых правила, финансово свободных людей, которым денег хватает
- Финансовая подушка:
У этих людей всегда есть то, что называется "запас на чёрный день". Есть сумма, которая в случае чего, может быть задействована. Поэтому, деньги очень хорошо удовлетворяют потребность в безопасности.
Минимальный запас на чёрный день должен равняться сумме трёх ежемесячных приходов. Именно эти деньги-ваша настоящая подушка безопасности, а не страховки, как многие думают.
Если ваша машина нуждается в ремонте после ДТП, то на это нужны наличные деньги, чтобы сразу же отремонтировать. Выплату по КАСКО вы получите не раньше, чем через несколько месяцев, а если вам откажут в выплате, как это часто бывает, то через суд это будет год или полтора.
Я дважды судилась из-за отказов в выплате КАСКО, оба раза это продолжалось больше года. Росгосстрах и Ингосстрах, если кому-то интересно. Они всё выплатили, плюс их оштрафовали.
Разумеется, страховки нам нужны, но реалии таковы, что только запас наличных может быстро и без лишних нервов восстановить всё, что потерпело ущерб, вернуться к нормальной жизни, а уж потом можно спокойно дожидаться страхового возмещения. Эти деньги — финансовая подушка, должны быть всегда наготове.
Здесь не действует правило, что все деньги должны работать, приносить доход и процент. Должны, но не подушка безопасности.
Если вы куда-то разместите эту сумму под проценты, то при необходимости досрочно снять, вы потеряете все обещанные проценты, потратите лишнее время, одним словом, это совершенно лишние хлопоты, пусть вас не беспокоит эта упущенная выгода от возможных процентов, ваша финансовая безопасность гораздо важнее.
Финансовая подушка безопасности, это ваш текущий капитал, его главное качество-ликвидность, то есть способность мгновенно возвращать вас в строй после любых неприятностей.
- Финансово независимые люди чётко знают, сколько тратят в месяц:
Они могут с лёгкостью эту сумму назвать, для них это не является никакой тайной. То есть потребность в стабильности у них тоже удовлетворена, они чётко знают, какой у них образ жизни, сколько он требует денег.
Причём очень важно, у этих удовлетворённых людей приход, колеблется от 100 долларов в месяц до 100 тысяч долларов в месяц. Но и там, и там, они знают, сколько они тратят, и им этого хватает.
Лучшее, что вы можете сделать, — никогда не пользоваться никакими потребительскими кредитами и кредитными картами. Оставьте себе те деньги, которые на предоставлении вам этих кредитов заработали бы банки. Это реально сделает вас богаче.
Как минимум, нужно жить по средствам, соизмеряя свои затраты с доходами. А если вы действительно хотите обеспечить себе лучшее финансовое будущее — нужно каждый месяц тратить меньше, чем вы зарабатываете. И направлять существенную часть своего дохода на накопления и инвестиции.
Лучше жить скромно, по средствам, каждый месяц увеличивая свои сбережения и инвестиции, чем пытаться жить красивой жизнью, будучи по уши в долгах.
Ещё раз: не делайте никогда долгов потребления.
"Гордость, которая мешает экономить собственные деньги, является огромной глупостью" — Дональд Трамп.
- Третье уже для многих покажется странным, потому что об этом уж точно нигде не говорится, финансово свободные люди испытывают радость от использования денег:
То есть они радуются тому, что у них есть деньги, и они могут их потратить. Поэтому, как правило, эти люди тратят деньги на всякие приятные вещи: на путешествия, на какой-то комфорт, на обеспечение своего хобби.
Им нравится это делать. У них нет то, что называется, прилипания денег, такого чувства, что "все, я потратил, теперь эти деньги у меня исчезли". Или в другом варианте это называется "жаба душит тратить деньги".
Плохие денежные привычки, абсолютное финансовое зло
- получение потребительских кредитов, микрозаймов, заимствование средств через кредитные карты всех видов;
- вложение средств в финансовые пирамиды;
- форекс, фъючерсы, и прочие агрессивные краткосрочные финансовые инструменты.
Рассмотрим основные признаки финансовой пирамиды:
- Агрессивная, навязчивая реклама (например, вспомните рекламу АО "МММ").
- Обещание высоких и очень высоких доходов.
- Отсутствие прозрачности: на чем же именно будут зарабатываться эти сверхдоходы. Нет механизма формирования прибыли, не показаны конкретные инвестиционные инструменты, в которые будут вкладываться средства.
Кое-кто путает инвестиции со спекуляциями. Но между этими двумя понятиями существует большое различие. А это различие чрезвычайно важно.
Тот, кто занимается спекуляциями, не может быть полностью уверен, что ему удастся вырастить курицу, несущую золотые яйца. Кроме того, эти яйца будут поступать к нему нерегулярно.
У спекулянтов вообще не бывает стабильного дохода. Они зарабатывают деньги, только продавая свои ценные бумаги. Тот же, кто хочет выращивать деньги, должен заниматься инвестициями, а не спекуляциями.
Ошибка состоит в том, что человек, который получает доход лишь в момент продажи ценных бумаг, не инвестирует, а спекулирует. А у спекулянта удача сменяется неудачей. Во всяком случае, лишь в ограниченной мере он может влиять на результаты своих действий и предсказывать их.
Денежная болезнь — халява
Это не глупость и не ошибка, это болезнь, и надо избавляться от неё сразу при первых признаках.
Например, кто-то оказал вам услугу и не хочет брать за неё деньги, потому что вы друзья или родственники. Если человек прямо говорит — это подарок, я тебе дарю, это одно, но если вам говорят — я не могу брать деньги, ведь мы родня, то этого нельзя допускать. Найдите способ узнать стоимость такой услуги и обязательно заплатите. Теперь вы в расчёте. Иначе вы остаётесь должником, а моральные долги ничуть не легче материальных, и вполне могут отравить вашу жизнь, как ложка дёгтя портит бочку меда.
Моральный долг могут потребовать в любое время и в любой форме, и нельзя будет возразить, нельзя будет отказать, такой долг сложно измерить, и выполнив ответную просьбу, вы никогда не можете быть уверены, что ваш долг погашен. Если вы постоянно пользуетесь чужой любезностью, вы раб обстоятельств, вы не принадлежите себе.
Наверное, вам приходилось видеть таких заложников семьи или друзей, которые в любое время отодвигают свои дела и планы и вынуждены делать то, чего совсем не хотят, но не имеют морального права отказать. У них сознание должника, зависимого человека, и это отравляет жизнь. Возьмите себе за правило всякий раз находить способ и возможность сразу же рассчитаться за все, чем вы воспользовались. Или не пользуйтесь вовсе.
Ну и закончим совсем простым житейским правилом, не надо обзывать деньги. Все заменители этого слова, уменьшительное денежки, небрежное капуста или бабки, оставьте в прошлом.
Домашнее задание к четвёртой части: продумайте свои финансовые цели на следующий год и на перспективу три и пять лет. Мы начнём составлять Личный финансовый план.
